Von Bill Noel, Chief Product Officer, und Kurt Ruhlin, Direktor für Großkundenfinanzierung
Die Großhandelsfinanzierungsbranche, die auch als Händlereinkaufsfinanzierung bekannt ist, ist im Finanzbereich einzigartig. Sie umfasst eine revolvierende Kreditlinie, bei der jeder besicherte Vermögenswert ein einzigartiges Darlehen darstellt, an dem ein Lieferant und ein Händler beteiligt sind. Folglich stellt die Großhandelsfinanzierung andere Herausforderungen als andere Formen von besicherten Krediten und birgt ein höheres Risiko. Eines der größten und übergreifendsten Probleme, mit denen Kreditgeber im Großhandel heute konfrontiert sind, ist jedoch die Technologie. Eine veraltete Technologie hindert die Kreditgeber nicht nur daran, diese Probleme zu lösen, sondern kann auch die Ursache dafür sein.
Viele Unternehmen arbeiten noch immer mit veralteten internen Systemen, und das aus verständlichen Gründen. Die Kosten und die Zeit, die in den Aufbau der Infrastruktur, ihre Wartung und die Schulung der Teams für die Nutzung dieser Systeme investiert werden, sollten nicht unterschätzt werden. Die Vertrautheit ist auch bequem, und das wahrgenommene Risiko ist geringer, da es einfacher ist, sich auf eine Technologie zu verlassen, die seit vielen Jahren zum Kernbestandteil des Betriebs gehört. Ein Kreditgeber im Großkundengeschäft benötigt jedoch detaillierte Kenntnisse über seine Sicherheiten, z. B. über den Standort, den Status, das Alter und den Zustand, was ohne die richtige Technologie schwer zu erreichen ist. Der Mangel an Technologie im Bereich der Großkreditvergabe führt dazu, dass Kreditgeber in anderen Finanzbereichen vor einem potenziell lukrativen Markt zurückschrecken, da der erforderliche Einblick zu groß ist, um ein Risiko einzugehen.
Der Aufbau einer moderneren internen Lösung kann teuer sein und viel Zeit in Anspruch nehmen. Die Vorlaufkosten schrecken Kreditgeber oft von der Idee ab, ihre Technologie aufzurüsten, ebenso wie die laufenden IT-Kosten und Softwarelizenzen. Darüber hinaus müssen die Kreditgeber bei einer Vor-Ort-Lösung auch sicherstellen, dass die Daten gesichert und in einer Weise gespeichert werden, die den Vorschriften entspricht, und dass die ihren Teams zur Verfügung gestellten Computer den Anforderungen der verwendeten Software gerecht werden können.
Obwohl es immer noch einige Befürchtungen im Zusammenhang mit der Aktualisierung der Technologie gibt, beginnen Kreditgeber im Großhandel, auf SaaS-Umgebungen umzusteigen. Die Kreditgeber werden sich zunehmend der Rolle bewusst, die Technologie für ihr Geschäft spielen kann, und eine Studie von PwC ergab, dass 69 % der befragten US-Führungskräfte glauben, dass die Nutzung der digitalen Transformation der Schlüssel zum Wachstum ist. Unternehmen suchen nach Lösungen, die einen “hands-off”-Ansatz bieten, bei dem Entwicklung, Wartung und Updates extern erledigt werden. Cloud-basierte SaaS-Lösungen machen den Einsatz von Hochleistungsrechnern überflüssig, und die Daten sind auch bei Stromausfällen stets sicher gespeichert.
Aktuelle Technologie ist für Kreditgeber im Bereich der Großkundenfinanzierung unerlässlich, denn ohne sie ist das Risiko hoch. Es ist von entscheidender Bedeutung, dass Kreditgeber das Risiko bei Krediten, die durch den Verkauf von Lagerbeständen besichert sind, mit einem System, das speziell für die Feinheiten der Großhandelsfinanzierung entwickelt wurde, wirksam mindern können. Die Großhandelsfinanzierung ist nicht mit anderen traditionellen Finanzierungsformen vergleichbar, bei denen die Kreditlinie nach ihrer Einrichtung ohne großen Aufwand zur Gewinnerzielung genutzt werden kann. Ein Großhandelskreditgeber muss eine Kreditlinie einrichten und dann für jedes finanzierte Objekt einen separaten Kredit vergeben. Eine strenge Überwachung ist unabdingbar, um sicherzustellen, dass nichts durch das Netz fällt – etwas, wofür viele Kreditgeber ohne die Unterstützung effizienter Technologie weder die Zeit noch die Ressourcen haben.
Ohne die richtige Technologieplattform kann sich die Prüfung als eine mühsame Aufgabe erweisen, da sie ressourcenintensiv ist und keinen Raum für menschliche Fehler lässt. Die COVID-19-Pandemie beschleunigte die Veränderungen im Auditprozess, da die Händler zu Selbstaudits übergingen. Dies bedeutete, dass eine Software, die den Händlern dies ermöglichte, zur Voraussetzung wurde. Mit einem Handheld-Gerät wie einem Telefon oder Tablet und der richtigen Software können die Prüfer diese Aufgabe durchführen und die Ergebnisse sofort übermitteln, anstatt sie per Post zu verschicken. Kreditgeber können auch Geld sparen, indem sie den Prüfungszyklus eines Händlers aufschieben, wenn das Risiko als gering eingeschätzt wird. Flexible Technologie ist ein großer Vorteil in der Großhandelsbranche, da sie den Kreditgebern die Möglichkeit bietet, den Zinssatz auf der Grundlage des aktuellen Risikos zu konfigurieren, das über das Risikoprofil bestimmt wird.
Darüber hinaus kann eine leistungsstarke Technologie Kreditgebern die Integration mit allen wichtigen Prüfungsanbietern ermöglichen. Mit der Finanztechnologie können Kreditgeber ihr System nicht nur mit Audit-Anbietern, sondern auch mit Auktionshäusern integrieren, so dass es keine Verzögerung zwischen dem Kauf des Produkts und seiner Erfassung im System gibt. Da die Vermögenswerte immer im System und auf dem neuesten Stand sind, wird der gesamte Prüfungsprozess viel einfacher und genauer.
Jedes finanzierte Objekt oder Unternehmen, das eine Finanzierung benötigt, stellt für die Kreditgeber ein eigenes Risiko dar, so dass die Verwaltung einer großen Anzahl von Objekten ein hohes Maß an Risikomanagement erfordert. Die richtigen Technologielösungen ermöglichen es, das Risikoprofil eines Unternehmens in das System einzugeben, den Bestand zu überwachen und bei Bedarf automatisch Warnmeldungen zu versenden. So können sich Kreditgeber auf Ausnahmen konzentrieren und müssen nicht mehr jede Phase im Lebenszyklus eines Vermögenswerts genau überwachen. Kreditgeber haben auch die Möglichkeit, Scoring-Modelle in ihre Softwaresysteme einzubinden, die dann in das Risikoprofil integriert werden können. Darüber hinaus kann sich der Zugang zu Technologien, die auf der Grundlage des aktuellen Verlaufs und des Status von Verträgen angepasst werden können, direkt auf den Erfolg eines Unternehmens auswirken. Es gibt viele alltägliche risikobehaftete Prozesse, die automatisiert werden können, und mit den richtigen Lösungen wird das Backend extern erledigt, so dass man sich ganz auf die Verwaltung der Vermögenswerte konzentrieren kann.
Die Wahl einer Technologielösung, die die mit der Risikominderung verbundenen Herausforderungen angeht, kann entmutigend erscheinen. SaaS war früher eine teure Option, die für Kreditgeber eine Einstiegshürde darstellte. Heute gibt es Softwarelösungen, bei denen sich die Kosten nach der Nutzung richten. Ob es sich um ein Startup oder einen multinationalen Konzern handelt, SaaS kann eine großartige Möglichkeit sein, Technologie in die Organisation zu integrieren. Wenn ein Kreditgeber sowohl im Groß- als auch im Einzelhandel tätig ist, sollte die richtige Technologieplattform auch mit dem Einzelhandelssystem integriert werden, damit das Geld in einem einzigen Ökosystem bleibt.
Die Risikominderung in der Großhandelsfinanzierung ist heute viel einfacher als früher, als die Technologie noch nicht so leicht verfügbar war. Heute kann die Technologie den Kreditprozess automatisieren, so dass viel weniger Beteiligung und Papierkram erforderlich sind und die Verwaltung und Überwachung von Sicherheiten strenger ist. Elektronisches Onboarding und Online-Zahlungen über ein Händlerportal werden von den Kunden erwartet und sollten daher Teil der Technologielösungen aller Kreditgeber sein. Durch ein Upgrade auf eine moderne SaaS-Lösung können Kreditgeber ihr Geschäft auf neue Ebenen ausweiten.
